Posts Tagged ‘emerytura’
Produktem, który zyskał jakiś czas temu na atrakcyjności – wyjątkowo w dobie kryzysu na rynkach papierów wartościowych – jest polisa lokacyjna. Pomimo że jest ubezpieczeniem na życie, w praktyce jest bardzo zbliżona do zwykłej lokaty bankowej. Profity które daje polisa lokacyjna są zwolnione z podatku. W sytuacji śmierci właściciela polisy lokacyjnej spadkobiercy otrzymują wszelkie środki (niektóre jednakże banki ustalają w umowie, iż wypłacane są środki pozbawione odsetek). Jednak w wypadku lokaty bankowej nie posiada opcji ustalenia mężczyźni i kobiety uposażonej, a wyłącznie chłopcy i dziewczęta upoważnionej do konta. Polisy lokacyjne zakładane są w zdecydowanej większości przypadków na okres 6 lub 12 miesięcy i mogą być przedłużane automatycznie, co jest korzyścią dla kontrahentów. W celu rezygnacji z polisy nabywca musi wystosować odpowiednie pismo.
Drugą jedyną grupą ubezpieczeń są ubezpieczenia majątku. Przeważnie są one popularniejsze niż ubezpieczenia na życie – głównie ze względu na obowiązkowe ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, czyli popularne ubezpieczenia komunikacyjne oc. Z tytułu takiego ubezpieczenia pokrywane są szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu przez ubezpieczonego. Każdy kierowca powinien pamiętać, że ubezpieczenia samochodów są obowiązkowe, a przyłapanie kierowcy nieposiadającego obowiązującego oc jest bardzo wysoko karane.
Z drugiej strony kierowcy, którzy jeżdżą bezkolizyjnie od paru lat mogą otrzymać od ubezpieczyciela spore zniżki w składce. Warto wiedzieć, że zmieniając spółkę ubezpieczeniową posiadane zniżki przechodzą do innego ubezpieczyciela, jednak nie ludzie stosują podobne tabele zniżek. Warto więc sprawdzić, czy zmieniając dostawcę produktu nie stracimy z powodu mniej korzystnej tabeli zniżek za bezwypadkową jazdę.
Przy wyborze atrakcyjnego ubezpieczenia komunikacyjnego można posłużyć się dostępnymi w internetowej rzeczywistości porównywarkami kosztów. Zauważając dużą ilość ofert ubezpieczeń komunikacyjnych kalkulator oc ma możliwość okazać się “zbawiennym” narzędziem. Internetowe porównywarki cen dostępne są na oficjalnych portalach firm/działalności jednoosobowych/przedsiębiorstw ubezpieczeniowych niemniej jednak także na portalach agentów. Identycznie, stojąc przed wyborem ubezpieczenia autocasco przyda się kalkulator ac. Skorzystanie z proponowanych programów pomoże zaoszczędzić czas i ułatwi dokonanie właściwego wyboru.
Jak to się dzieje, że niektóre fundusze emerytalne, pomimo istniejących rygorów inwestycyjnych radzą sobie lepiej niż inne? Zobaczmy, co mówi o tym ustawa a jak wygląda praktyka.
Ustawa o funduszach emerytalnych (i jej nowelizacja) narzuciły Otwartym Funduszom Emerytalnym ograniczenia inwestycyjne. Oto limity aktywów netto w procentach: obligacje i inne papiery gwarantowane przez Skarb Państwa – bez ograniczeń, listy zastawne – max. 40%, akcje notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych – max. 40%, obligacje komunalne w obrocie publicznym – max. 40%, Lokaty bankowe i bankowe papiery wartościowe – max. 20% obligacje komunalne niedopuszczone do obrotu publicznego – max. 20%, zabezpieczone obligacje komunalne dopuszczone do obrotu publicznego – max. 20%, obligacje przychodowe – max. 20%, jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych (TFI) – otwartych i specjalistycznych – max. 15%, akcje dopuszczone do obrotu publicznego nienotowane na GPW – max. 10%, kwity depozytowe – max. 10%, certyfikaty inwestycyjne wyemitowane przez fundusze inwestycyjne zamknięte – max. 10%, zabezpieczone obligacje komunalne niedopuszczone do obrotu publicznego – max. 10%, niezabezpieczone obligacje spółek publicznych – max. 10%, niezabezpieczone obligacje spółek niepublicznych dopuszczone do obrotu publicznego – max. 5%.
Aby skutecznie zainwestować, konieczna jest dogłębna analiza sytuacji makroekonomicznej oraz aktualnej sytuacji na rynku akcji i papierów dłużnych. Wpływ na inwestowanie funduszy emerytalnych mają różne elementy takie jak wiedza i doświadczenie zarządzających, ale także zdarzenia nieprzewidywalne takiej jak np. duże oferty publiczne prywatyzacyjne firm. Wszystkie fundusze emerytalne przed podjęciem decyzji o zaangażowaniu środków w akcje danej spółki przeprowadzają szereg analiz (fundamentalnych, technicznych, audytorskich), które ostatecznie powinny prognozować, czy inwestycja w analizowaną spółkę jest z założenia inwestycją perspektywiczną czy też nie. Najbardziej popularną formą inwestowania przez fundusze emerytalne są obligacje oraz bony skarbowe – tu chodzi głownie o bezpieczeństwo środków klientów. W ten sposób inwestowane jest w większości funduszy ponad 60% aktywów. Dużym zainteresowaniem cieszą się, nie bez uzasadnienia oczywiście, również akcje na rynku regulowanym i z koszyka WIG20. Każdy z funduszy stara się wybrać takie akcje, które dadzą dobra efekty inwestycyjne i wykarzą wysokie efekty z inwestycji. Większość funduszy inwestuje podobnie jak konkurencja. Nie ma tu większych niespodzianek. Duże fundusze emerytalne (ING Nationale Nederlanden, Commercial Union, Pekao, AIG) inwestują w duże spółki tzw. ”blue chips”: PKN Orlen i Telekomunikacja Polska oraz PKO BP. Mniejsze fundusze mogą inwestować w mniejsze spółki, bo nie powodują sztucznego zawyżania kursu poprzez zwiększony popyt. Inwestycje poczynione przez fundusze emerytalne podlegają kontroli sprawowanej przez Inspektora Nadzoru, jednakże to beneficjenci funduszy sami decydują czy są zadowoleni z efektów pomnażania środków przez ich fundusz emerytalny. Jeżeli nie są – zawsze mogą zmienić fundusz na inny. Co dwa lata zmiana funduszu jest bezpłatna.